Среди коммерческих споров между кредитными организациями и заёмщиками преобладают споры о взыскании неосновательного обогащения в виде ранее уплаченных банку комиссий в рамках кредитного договора. Зачастую банки, являясь более сильной стороной в договоре, диктуют свои условия, ставя заемщика в более невыгодное положение. Заемщик, реализуя свое право на судебную защиту, может освободить себя от излишних платежей по кредиту. Следовательно, комиссия банка за выдачу кредита не всегда является законной.
Одна из самых распространенных среди незаконно взимаемых комиссий является комиссия за выдачу кредита. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, для разрешения подобных споров необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика. При этом признаются ничтожными условия о комиссии, которая удовлетворяет следующим признакам: установлена за совершение стандартных действий, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор; уплачивается из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, то есть имеет определенный источник погашения; не связана с совершением банком действий, создающих для заемщика какого-либо дополнительного блага или полезного эффекта.
Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику, поскольку пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов, то есть заемщик может в любое время обратиться в банк с заявлением о перечислении ему транша в размере и в пределах предоставленного лимита, и банк обязан предоставить ему требуемые денежные средства. При этом заёмщик платит проценты только на ту сумму, которой фактически воспользовался (сумму транша). Это в целом создает для заемщика особую экономическую выгоду.
Ситуация представляет более верную позицию о ничтожности условия кредитного договора о комиссии за открытие кредитной линии и ведение ссудного счета. При рассмотрении данных споров, суды учли, что в отличие от обычного кредитного договора договор об открытии кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои юридические особенности, но исследовали вопрос о наличии доказательств несения банком финансового бремени, каких-либо расходов и потерь в связи с предоставлением кредита в виде открытия кредитной линии и ведением счетов по пролонгированной кредитной сделке в целях получения вознаграждения и компенсации своих издержек и пришли к выводу, что банк не обосновал, какие у него возникли затраты в связи с заключением кредитного договора с должником и ведением счетов, не смог раскрыть экономическую обоснованность получения от должника установленной договором комиссии и, как следствие, не доказал правомерность взимания оспариваемых комиссий.
При оформлении кредитного договора, банки навязывают дополнительную услугу - страхование жизни заёмщика. Причём страхование жизни – одно из главных условий, без соблюдения которого заёмщику откажут в оформлении кредита. Между тем, в самом договоре страхования жизни будет указано, что заёмщик якобы сам изъявил желание застраховать свою жизнь. Таким образом, банки пытаются замаскировать незаконно навязанную услугу, поскольку статья 16 Федерального закона № 2300-1 «О защите прав потребителей» содержит прямой запрет обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением иных услуг. При этом очень важно расторгнуть указанный договор «добровольного» страхования жизни как можно в кратчайший срок (период охлаждения).
За 17 лет работы на рынке юридических услуг банковские юристы компании «Гарант» имеют очень много положительной судебной практики при разрешении споров с банками и помогут решить вопрос в интересах Доверителя.